จากเงินเดือนสู่บำนาญส่วนตัว: ทำไมต้องเริ่มตอนยังมีรายได้

“เงินเดือน” คือรายได้ที่เราทำงานแลกมาในวันนี้ แต่ “บำนาญส่วนตัว” คือรายได้ที่เราวางแผนไว้เพื่อใช้ในวันข้างหน้า หลายคนเชื่อว่าเมื่อถึงวัยเกษียณ เดี๋ยวก็จะมีเงินก้อนหรือมีทางออกเอง แต่ความจริงคือ วันที่เราไม่มีรายได้ประจำแล้วนั้น การมี “รายได้ที่ยังไหลเข้ามาอย่างต่อเนื่อง” จะกลายเป็นสิ่งที่มีค่ามากที่สุด

การเริ่มต้นวางแผนบำนาญตั้งแต่ตอนยังมีรายได้ประจำจึงไม่ใช่เรื่องไกลตัวแต่คือ “การรับผิดชอบชีวิตในอนาคตของตัวเอง” อย่างมีระบบและมีความมั่นคง

ทำไมต้องเริ่มตอนยังมีรายได้

1) เพราะ “เวลา” คือตัวแปรสำคัญในการวางแผน

การเริ่มต้นเร็วสามารถทำให้เลือกการแผนได้มากกว่าไม่ว่าจะเป็นการเลือกวางแผนด้านการลงทุนใช้ผลตอบแทนจากดอกเบี้ยทบต้นช่วยให้เราออมเงินจำนวนน้อยแต่ได้ก้อนเงินเกษียณก้อนโตหรือเลือกเก็บออมแบบการันตีในฝั่งประกันชีวิตที่จะเป็นการวางแผนการเงินที่การันตีเงินคืนตามสัญญาและระหว่างทางยังได้ความคุ้มครองชีวิตที่สูงติดตัวไปตลอดโดยไม่ต้องกังวลหาซื้อประกันชีวิตในตอนอายุมากหรือตอนเกษียณ

แต่ไม่ได้แปลว่าวัยทำงานตอนปลายจะวางแผนเกษียณไม่ทันแล้ว เรายังคงวางแผนได้ และยังต้องรีบวางแผน เพื่อให้อย่างน้อย เมื่อมองไปในอนาคตอีกไม่กี่ปี ยังพอเห็นรายได้ที่เกิดจากการวางแผน วางแผนช้ายังดีกว่าไม่ได้เริ่มวางแผน หรือวางแผนไว้น้อยก็ยังดีกว่าไม่วางแผนเลย

2) เพราะรายได้วันนี้คือเครื่องมือสร้างความมั่นคงวันหน้า

หลายครั้งที่ในขณะที่เรามีรายได้ประจำแต่ยังไม่มีเงินเก็บหรือเงินยังพอใช้แค่เดือนชนเดือนเมื่อเงินหมดเดือนนี้เราก็ใช้พลังกำลังทั้งแรงกายแรงสมองแรงใจกลับทำงานก็ยังได้รายได้กลับมาแต่ความเสี่ยงในวัยเกษียณคือเมื่อเราไม่มีแรงในการทำงานอาจจะด้วยสุขภาพร่างกายหรือสถานะทางสังคมเราอาจจะไม่สามารถที่จะแลกเปลี่ยนกลับมาเป็นรายได้ได้การวางแผนการเงินเพื่อสร้างความมั่นคงในวัยเกษียณจึงเป็นสิ่งสำคัญเพราะแม้รายได้เราจะหยุดแต่รายจ่ายของเรายังคงดำเนินต่อไปจนถึงวันสุดท้ายของชีวิต

3) เพราะวัยเกษียณไม่ใช่จุดจบของรายจ่าย

หลายคนคิดว่าเมื่อเกษียณแล้ว รายจ่ายจะลดลง แต่ความจริงคือรายจ่ายที่ไม่คาดคิดจะเพิ่มขึ้น เช่น ค่าใช้จ่ายสุขภาพ การดูแลครอบครัว หรือการดำรงชีวิตในภาวะเงินเฟ้อ

การมี “บำนาญส่วนตัว” คือรายได้ที่ช่วยคงคุณภาพชีวิตในแบบที่คุณคุ้นเคย ไม่ต้องพึ่งพาลูกหลาน และไม่ต้องลดมาตรฐานชีวิตลง

4) เพราะบำนาญรัฐ “อาจไม่เพียงพอ”

ในประเทศไทย มีเพียงบางอาชีพเท่านั้นที่ได้รับบำนาญจากรัฐ เช่น ข้าราชการ หรือรัฐวิสาหกิจ แต่คนทำงานเอกชน เจ้าของกิจการ หรือฟรีแลนซ์ ยังไม่มีสวัสดิการที่แน่ชัดหรือการันตี

เมื่อเรามีความอิสระในการวางแผนชีวิตแล้ว ควรวางแผนการเงินให้มีความมั่นคงควบคู่ไปด้วย ซึ่งปัจจุบันสามารถเลือกวางแผนได้หลากหลายทั้งประกันชีวิตแบบบำนาญ ประกันบำนาญ(ลดหย่อน) การวางแผนผ่านกองทุนเพื่อการเกษียณเช่น กองทุนRMF หรือการวางแผนการเงินผ่านเครื่องมืออื่นๆ

ซึ่งการวางแผนควรศึกษารายละเอียด และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ เพื่อให้การวางแผนการเงินนั้นเป็นไปตามความต้องการและเป็นไปตามแผนชีวิตของเรามากที่สุด

การออมผ่าน “ประกันบำนาญ” แตกต่างกับ “ประกันสะสมทรัพย์” อย่างไร

จุดแตกต่างระหว่าง “การออม” ผ่านประกันประเภททสะสมทรัพย์กับ “การวางแผนบำนาญ” คือ เป้าหมายการเงินที่ต่างกัน ถ้าประกันประเภทสะสมทรัพย์จะเน้นเป้าหมายการเงินที่เป็นเงินก้อนการันตี ระหว่างทางมีความคุ้มครองภาระค่าใช้จ่าย หากเราเกิดเสียชีวิตก่อนวัยอันควร ส่วนการเป็นวางแผนผ่านประกันบำนาญทั้งแบบลดหย่อน และแบบประกันบำนาญอย่างแท้จริง จะเป็นวางแผนเกษียณที่ให้มีเงินคืนมาทุกปี หรือทุกเดือนอย่างสม่ำเสมอ ซึ่งสามารถเลือกรับบำนาญได้ตั้งแต่อายุ 51,56, 60, 65, 70 และ 75 ปี รับบำนาญยาวไปจนถึงอายุ 80, 85 หรือ 90 ปี สามารถออกแบบเฉพาะรายบบุคล ซึ่งไม่ว่าจะเป็นการวางแผนแบบเงินก้อนหรือเงินบำเหน็จและการวางแผนแบบมีกระแสเงินสดหรือบำนาญก็จะช่วยทำให้เรามีความมั่นใจและรู้สึกมั่นคงหลักการเกษียณ

ทำไมประกันบำนาญจึงตอบโจทย์ที่สุด

• การันตีรายได้แน่นอน: รับบำนาญทุกปีจนถึงอายุ 80, 85 และ 99 ปีตามเงื่อนไขกรมธรรม์

• ปลอดภัยและคาดการณ์ได้: ไม่ต้องกังวลเรื่องความผันผวนของตลาด

• ส่งต่อเป็นมรดกได้: หากเกิดเหตุไม่คาดคิด เงินบำนาญยังเป็นมรดกให้ครอบครัว

• สามารถนำเบี้ยประกันบำนาญ ลดหย่อนภาษีสูงสุด 300,000 บาท (ในส่วนของ 200,000 บาทหลังไม่เกิน 15% ของรายได้พึงประเมินรวมกองทุนต่างๆไม่เกิน 500,000 บาท)

รายได้จาก “เงินเดือน” อาจหยุดลงในวันหนึ่ง แต่รายได้จาก “บำนาญส่วนตัว” จะไม่หยุด เพียงเราเริ่มตั้งแต่วันนี้ และบำนาญไม่ใช่เรื่องของคนใกล้เกษียณ แต่คือเรื่องของคนที่ “ยังมีรายได้” และ “มีโอกาสวางแผน” ซึ่งการเริ่มต้นเร็ว จะทำให้เรามีโอกาสเลือกแผนการวางแผนเกษียณได้หลากหลายมากขึ้น และสามารถเริ่มด้วยเงินก้อนเล็กๆ ก็ช่วยให้คุณได้สิ่งสำคัญที่สุดในวันข้างหน้า ความสบายใจ ความมั่นคง และอิสรภาพในชีวิตหลังเกษียณ เราไม่รู้ว่าอนาคตจะเปลี่ยนไปอย่างไร แต่เราสามารถ “วางแผนให้มั่นคง” ตั้งแต่วันนี้